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為鼓勵金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責任，規(guī)范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網信息辦公室日前聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》）。
《指導意見》按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，提出了一系列鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，積極鼓勵互聯(lián)網金融平臺、產品和服務創(chuàng)新，鼓勵從業(yè)機構相互合作，拓寬從業(yè)機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。
《指導意見》按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，確立了互聯(lián)網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網基金銷售、互聯(lián)網保險、互聯(lián)網信托和互聯(lián)網消費金融等互聯(lián)網金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責分工，落實了監(jiān)管責任，明確了業(yè)務邊界。
《指導意見》堅持以市場為導向發(fā)展互聯(lián)網金融，遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩(wěn)定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯(lián)網行業(yè)管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網絡與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強互聯(lián)網金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面提出了具體要求。
下一步，各相關部門將按照《指導意見》的職責分工，認真貫徹落實《指導意見》的各項要求；互聯(lián)網金融行業(yè)從業(yè)機構應按照《指導意見》的相關規(guī)定，依法合規(guī)開展各項經營活動。
中國人民銀行 工業(yè)和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會 國家互聯(lián)網
信息辦公室關于促進互聯(lián)網金融
健康發(fā)展的指導意見
近年來，互聯(lián)網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯(lián)網與金融快速融合，促進了金融創(chuàng)新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，從金融業(yè)健康發(fā)展全局出發(fā)，進一步推進金融改革創(chuàng)新和對外開放，促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，經黨中央、國務院同意，現(xiàn)提出以下意見。
一、鼓勵創(chuàng)新，支持互聯(lián)網金融穩(wěn)步發(fā)展
互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機構）利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業(yè)務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網金融既需要市場驅動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。
（一）積極鼓勵互聯(lián)網金融平臺、產品和服務創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構依托互聯(lián)網技術，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務與服務轉型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創(chuàng)新型互聯(lián)網平臺開展網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡基金銷售和網絡消費金融等業(yè)務。支持互聯(lián)網企業(yè)依法合規(guī)設立互聯(lián)網支付機構、網絡借貸平臺、股權眾籌融資平臺、網絡金融產品銷售平臺，建立服務實體經濟的多層次金融服務體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業(yè)務。鼓勵從業(yè)機構積極開展產品、服務、技術和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機構核心競爭力。
（二）鼓勵從業(yè)機構相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。支持各類金融機構與互聯(lián)網企業(yè)開展合作，建立良好的互聯(lián)網金融生態(tài)環(huán)境和產業(yè)鏈。鼓勵銀行業(yè)金融機構開展業(yè)務創(chuàng)新，為第三方支付機構和網絡貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微金融服務機構與互聯(lián)網企業(yè)開展業(yè)務合作，實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新。支持證券、基金、信托、消費金融、期貨機構與互聯(lián)網企業(yè)開展合作，拓寬金融產品銷售渠道，創(chuàng)新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯(lián)網企業(yè)合作，提升互聯(lián)網金融企業(yè)風險抵御能力。
（三）拓寬從業(yè)機構融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會資本發(fā)起設立互聯(lián)網金融產業(yè)投資基金，推動從業(yè)機構與創(chuàng)業(yè)投資機構、產業(yè)投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優(yōu)質從業(yè)機構在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業(yè)金融機構按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項金融政策，對處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構予以支持。針對互聯(lián)網企業(yè)特點，創(chuàng)新金融產品和服務。
（四）堅持簡政放權，提供優(yōu)質服務。各金融監(jiān)管部門要積極支持金融機構開展互聯(lián)網金融業(yè)務。按照法律法規(guī)規(guī)定，對符合條件的互聯(lián)網企業(yè)開展相關金融業(yè)務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯(lián)網企業(yè)依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯(lián)網信息管理部門要積極支持互聯(lián)網金融業(yè)務，電信主管部門對互聯(lián)網金融業(yè)務涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯(lián)網信息內容等業(yè)務進行監(jiān)管。積極開展互聯(lián)網金融領域立法研究，適時出臺相關管理規(guī)章，營造有利于互聯(lián)網金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。加大對從業(yè)機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯(lián)網金融的政策支持。支持設立專業(yè)化互聯(lián)網金融研究機構，鼓勵建設互聯(lián)網金融信息交流平臺，積極開展互聯(lián)網金融研究。
（五）落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對于業(yè)務規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構，符合我國現(xiàn)行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。結合金融業(yè)營業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網金融稅收政策。落實從業(yè)機構新技術、新產品研發(fā)費用稅前加計扣除政策。
（六）推動信用基礎設施建設，培育互聯(lián)網金融配套服務體系。支持大數(shù)據(jù)存儲、網絡與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業(yè)機構依法建立信用信息共享平臺。推動符合條件的相關從業(yè)機構接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。允許有條件的從業(yè)機構依法申請征信業(yè)務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯(lián)網企業(yè)信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯(lián)網企業(yè)提供相關專業(yè)服務。
二、分類指導，明確互聯(lián)網金融監(jiān)管責任
互聯(lián)網金融本質仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。加強互聯(lián)網金融監(jiān)管，是促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的內在要求。同時，互聯(lián)網金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網金融創(chuàng)新留有余地和空間。通過鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管相互支撐，促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，更好地服務實體經濟?；ヂ?lián)網金融監(jiān)管應遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界及準入條件，落實監(jiān)管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。
（七）互聯(lián)網支付?；ヂ?lián)網支付是指通過計算機、手機等設備，依托互聯(lián)網發(fā)起支付指令、轉移貨幣資金的服務?；ヂ?lián)網支付應始終堅持服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業(yè)金融機構和第三方支付機構從事互聯(lián)網支付，應遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業(yè)務風險，不得夸大支付服務中介的性質和職能。互聯(lián)網支付業(yè)務由人民銀行負責監(jiān)管。
（八）網絡借貸。網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關司法解釋規(guī)范。個體網絡借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網絡借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網絡小額貸款是指互聯(lián)網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網絡貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。
（九）股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平臺（互聯(lián)網網站或其他類似的電子媒介）進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規(guī)規(guī)定前提下，對業(yè)務模式進行創(chuàng)新探索，發(fā)揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)。股權眾籌融資方應為小微企業(yè)，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業(yè)的商業(yè)模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業(yè)務由證監(jiān)會負責監(jiān)管。
（十）互聯(lián)網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯(lián)網合作銷售基金等理財產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規(guī)承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當采取有效措施防范資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、準確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯(lián)網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監(jiān)會關于客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監(jiān)管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務，不得用于墊付基金和其他理財產品的資金贖回?；ヂ?lián)網基金銷售業(yè)務由證監(jiān)會負責監(jiān)管。
（十一）互聯(lián)網保險。保險公司開展互聯(lián)網保險業(yè)務，應遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強風險管理，完善內控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業(yè)互聯(lián)網保險公司應當堅持服務互聯(lián)網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險公司通過互聯(lián)網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯(lián)網保險業(yè)務由保監(jiān)會負責監(jiān)管。
(十二)互聯(lián)網信托和互聯(lián)網消費金融。信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網開展業(yè)務的，要嚴格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強風險管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息。信托公司通過互聯(lián)網進行產品銷售及開展其他信托業(yè)務的，要遵守合格投資者等監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信托公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規(guī)，安全規(guī)范?；ヂ?lián)網信托業(yè)務、互聯(lián)網消費金融業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。
三、健全制度，規(guī)范互聯(lián)網金融市場秩序
發(fā)展互聯(lián)網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩(wěn)定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯(lián)網金融健康發(fā)展營造良好環(huán)境。
（十三）互聯(lián)網行業(yè)管理。任何組織和個人開設網站從事互聯(lián)網金融業(yè)務的，除應按規(guī)定履行相關金融監(jiān)管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網金融業(yè)務。工業(yè)和信息化部負責對互聯(lián)網金融業(yè)務涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯(lián)網信息內容等業(yè)務進行監(jiān)管，兩部門按職責制定相關監(jiān)管細則。
（十四）客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應接受獨立審計并向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責分工實施監(jiān)管，并制定相關監(jiān)管細則。
（十五）信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業(yè)機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業(yè)機構運作狀況，促使從業(yè)機構穩(wěn)健經營和控制風險。從業(yè)機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，并進行充分的風險提示。要研究建立互聯(lián)網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監(jiān)管。
（十六）消費者權益保護。研究制定互聯(lián)網金融消費者教育規(guī)劃，及時發(fā)布維權提示。加強互聯(lián)網金融產品合同內容、免責條款規(guī)定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監(jiān)督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規(guī)行為。構建在線爭議解決、現(xiàn)場接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯(lián)網金融個人信息保護的原則、標準和操作流程。嚴禁網絡銷售金融產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會會同有關行政執(zhí)法部門，根據(jù)職責分工依法開展互聯(lián)網金融領域消費者和投資者權益保護工作。
（十七）網絡與信息安全。從業(yè)機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網信息辦公室分別負責對相關從業(yè)機構的網絡與信息安全保障進行監(jiān)管，并制定相關監(jiān)管細則和技術安全標準。
（十八）反洗錢和防范金融犯罪。從業(yè)機構應當采取有效措施識別客戶身份，主動監(jiān)測并報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業(yè)機構有義務按照有關規(guī)定，建立健全有關協(xié)助查詢、凍結的規(guī)章制度，協(xié)助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執(zhí)行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯(lián)網金融犯罪，防范金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯(lián)網企業(yè)開展合作、代理時應根據(jù)有關法律和規(guī)定簽訂包括反洗錢和防范金融犯罪要求的合作、代理協(xié)議，并確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執(zhí)行標準。人民銀行牽頭負責對從業(yè)機構履行反洗錢義務進行監(jiān)管，并制定相關監(jiān)管細則。打擊互聯(lián)網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。
（十九）加強互聯(lián)網金融行業(yè)自律。充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范從業(yè)機構市場行為和保護行業(yè)合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯(lián)網金融協(xié)會。協(xié)會要按業(yè)務類型，制訂經營管理規(guī)則和行業(yè)標準，推動機構之間的業(yè)務交流和信息共享。協(xié)會要明確自律懲戒機制，提高行業(yè)規(guī)則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業(yè)機構服務經濟社會發(fā)展的正面形象，營造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。
（二十）監(jiān)管協(xié)調與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測。各監(jiān)管部門要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調部際聯(lián)席會議制度的作用。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會應當密切關注互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展及相關風險，對監(jiān)管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監(jiān)管經驗。財政部負責互聯(lián)網金融從業(yè)機構財務監(jiān)管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測體系，相關部門按照監(jiān)管職責分工負責相關互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計和監(jiān)測工作，并實現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和信息共享。
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